Zarobki a zdolność kredytowa – co naprawdę ma znaczenie?

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny w 2025 roku? To dobry moment!

Banki oferują korzystniejsze warunki niż w ubiegłych latach. Obniżki stóp procentowych oraz nowe programy wsparcia zwiększają dostępność kredytów mieszkaniowych.

Dowiedz się, jakie są aktualne wymagania i jakie dokumenty przygotować, zanim złożysz wniosek.

Wymogi formalne — co musisz spełnić?

1. Zdolność kredytowa
   Bank bierze pod uwagę dochody, historię w BIK, inne zobowiązania, wiek i liczbę osób na utrzymaniu. Bank typowo wymaga stabilnych dochodów z minimum kilku miesięcy, a osoby z działalnością gospodarczą – przeważnie przedstawiają dochody z co najmniej ostatniego roku
2. Wkład własny
   Standardowo 20% wartości nieruchomości. Istnieją programy (np. „Mieszkanie bez wkładu własnego” lub Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy), które pozwa­lają zmniejszyć ten próg do 10%, a nawet 0% przy wsparciu BGK
3. Stan prawny i wartość nieruchomości
   Bank sprawdzi księgę wieczystą, dokumentację prawną, stan techniczny i lokalizację nieruchomości. Wymagana może być wycena operatem rzeczoznawcy

Dokumenty osobiste i dochodowe

Dokument tożsamości:

• Dowód osobisty lub paszport (oryginał + kopia)

Umowa o pracę / cywilnoprawna:

• Zaświadczenie o zatrudnieniu z drukiem bankowym: wynagrodzenie brutto/netto, składniki zmienne, okres zatrudnienia, obciążenia (np. egzekucja) itp. – ważność ok. 30 dni
• Wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy i PIT‑37 za ostatni rok

Działalność gospodarcza:

PIT‑36/PIT‑36L, KPiR lub bilans (ostatni rok, czasem dwa), wyciągi firmowe, zaświadczenia z ZUS i US o braku zaległości (ważne ok. miesiąc)

Dokumenty dotyczące nieruchomości

Dokładna lista zależy od typu i rynku nieruchomości:

Rynek wtórny:

• Umowa przedwstępna lub cesyjna umowa zakupu,
• Odpis z księgi wieczystej (elektroniczna KW z ekw.ms.gov.pl),
• Operat szacunkowy rzeczoznawcy (często wymagany),
• Dokumenty potwierdzające prawo własności zbywcy, np. darowizny czy dziedziczenia

Rynek pierwotny (deweloperski):

• Umowa deweloperska (lub przedwstępna w formie notarialnej),
• Promesa bezciężarowego wyodrębnienia nieruchomości (jeśli deweloper ma obciążenia),
• Dowody wpłaconych środków na rzecz dewelopera,
• Pozwolenia na budowę lub użytkowanie (jeśli dot. budynku ukończonego) oraz informacje o deweloperze (np. odpis z KRS, pełnomocnictwa) ING BankBank Pekao.

Budowa domu:

Projekt budowlany, pozwolenie na budowę, kosztorys podpisany przez inwestora, potwierdzenie zgłoszenia zakończenia robót budowlanych i inne, zgodnie z bankowymi wymaganiami

Proces i czas trwania

Cały proces wymaga ok. 2–6 tygodni od pierwszego kontaktu do podpisania umowy. Dobrze przygotowane dokumenty mogą znacząco skrócić ten czas.

W tym mogę Ci pomóc – z uwagi na umowy podpisane z bankami całkowicie bezpłatnie.